Oui et non. Le « rachat de crédit propriétaire » ne veut pas dire grand-chose. Pour répondre à la question, c’est non s’il s’agit d’un regroupement de credits consommation et c’est oui s’il s’agit d’un rachat de credit immobilier.
Cette dernière formule de restructuration offre les meilleures conditions, notamment un taux rachat de credit 2017 intéressant, non pas en fonction de la personne de l’emprunteur mais tout simplement parce que ce dernier est mesure d’offrir au prêteur une garantie financière pour sécuriser l’opération.
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Cette garantie financière prend la forme soit :
- D’une hypothèque conventionnelle (comme celle dont est généralement assorti le prêt immobilier d’acquisition auquel elle se substitue lorsqu’il est inclus dans la restructuration. On parle alors d’un rachat de prêt hypothécaire.
- D’une caution mutuelle consentie, moyennant une prime, par un établissement spécialisé. On parle cette fois-ci de rachat de crédit cautionné.
Dans les deux cas, la garantie est constituée par la valeur marchande d’un immobilier à usage d’habitation (principale, secondaire ou locatif) dont l’emprunteur est propriétaire et qu’il apporte en « gage » au prêteur.
Ainsi, le montant maximal d’un rachat de credit immobilier est fonction d’un pourcentage de la valeur du gage, qu’on appelle « quotient hypothécaire » ; celui se situe généralement à 80% mais, selon les prêteurs et le profil des emprunteurs peut être plus bas ou plus élevé.
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Par nature, le rachat de crédit immobilier est un prêt à long terme qui bénéficie des taux du marché des financements immobiliers, donc sensiblement inférieurs à ceux des prêts sans garantie à court ou moyen terme.
Enfin, les conditions d’acceptation sont souvent également plus favorables. Ainsi, un propriétaire fiché (FCC ou FICP) pourra, sous certaines restrictions, bénéficier d’un rachat de crédit hypothécaire (mais pas cautionné) alors qu’un tel fichage est rédhibitoire pour un emprunteur qui n’est pas propriétaire ou accédant à la propriété.